Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie zunächst einen Kredit finden, der zu ihren Plänen und ihrer aktuellen finanziellen Situation passt. Denn ein abgelehnter Kreditantrag kann zu einem negativen ZEK-Code führen. Auch die Beantragung von Krediten bei verschiedenen Instituten kann zu einem schlechten Kredit-Score führen.
Daher sollten Sie eine Kreditkonditionsanfrage bei mehreren Banken stellen, bevor Sie einen Kreditantrag einreichen. Dieses Verfahren ist ZEK-neutral und wirkt sich nicht auf die Kreditwürdigkeit aus. Jede Bank, die bereit ist, einen Kredit zu gewähren, stellt dann eine Kreditzusage aus, in der die einzelnen Zinssätze und Konditionen aufgeführt sind. Daraus können Sie den für sich persönlich günstigsten Kredit auswählen.
Je nach Bank kann dieses Angebot online angefordert oder per Post heruntergeladen, unterschrieben und an die Bank geschickt werden.
Die Voraussetzungen für die Beantragung eines Kredits
Bevor Sie einen Kredit beantragen, müssen Sie die Konditionen kennen. Einige rechtliche Fragen kommen hier ins Spiel, aber vor allem die persönlichen und finanziellen Umstände spielen eine zentrale Rolle. Ebenso gelten für das Darlehen einige grundlegende Bedingungen. Hier ist eine Übersicht:
Alter
Das Mindestalter für einen Kreditvertrag in der Schweiz beträgt 18 Jahre. Wenn Sie also unter 18 Jahre alt sind und einen Kredit beantragen möchten, wird die Bank auf der Unterschrift Ihrer Eltern oder Ihres Vormunds bestehen.
Einige Banken setzen eine noch höhere Grenze und gewähren nur dann einen Kredit, wenn Sie 20 Jahre oder älter sind.
Wohnsitz
Wenn Sie einen Kredit bei einem Finanzinstitut in der Schweiz aufnehmen möchten, müssen Sie sowohl Ihren Wohnsitz (Aufenthaltsgenehmigung B oder C oder I-Ausweis) als auch ein Bankkonto in der Schweiz nachweisen können. Sie können sich mit Ihrem Personalausweis oder Reisepass ausweisen.
Personen, die in Liechtenstein leben, können in der Regel auch einen Kredit bei einer Schweizer Bank beantragen.
Kreditwürdigkeit
Für Schweizer Banken gibt es keine SCHUFA-Auskunft, wie in Deutschland. Jeder Kreditantrag wird jedoch bei der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) eingereicht. Dies ist eine Datenbank, in der ein jeder Kreditverlauf eingesehen werden kann.
Auf der Grundlage Ihrer Angaben zu Einkommen und Vermögen kann das Finanzinstitut Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen. Die Kreditauskunft wiederum gibt Auskunft über Ihr bisheriges Zahlungsverhalten und den Umfang Ihrer finanziellen Verpflichtungen. Negative Berichte führen zu einer Verschlechterung der Kreditkonditionen oder zur Ablehnung von Krediten.
Es ist auch zu seinem Vorteil, wenn keine Betreibungen oder ähnliches anhängig sind.
Einkommen
Jeder Kredit muss zurückgezahlt werden, was Ihr Einkommen notwendig macht. Während Angestellte ihr Einkommen leicht mit entsprechenden Gehaltsabrechnungen nachweisen können, müssen Selbstständige deutlich umfangreichere Unterlagen vorlegen.
Dazu gehören unter anderem Einkommensnachweise, Bilanzen und Steuererklärungen. Es ist wichtig, dass die Bank überprüfen kann, ob Sie Ihre monatlichen Raten zuverlässig zahlen können.
Sicherheiten
Je nach Art und Höhe des Kredits kann die Bank zusätzliche Sicherheiten verlangen. Insbesondere bei Krediten für Immobilien oder Autos ist es selbstverständlich, dass die Bank bis zur Zahlung der letzten Rate Zugriff auf die finanzierten Sachwerte hat.
Für andere Arten von Krediten können ebenfalls zusätzliche Sicherheiten erforderlich sein. Dies ist der Fall, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht ausreicht. Durch einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen kann dieses Problem gelöst werden.
Genaueres zu den Voraussetzungen zur Kreditvergabe schildert das Magazin CAPITALO.
Kreditantrag abgelehnt – was nun?
Ein Kreditantrag kann aus verschiedenen Gründen abgelehnt werden. Normalerweise gibt die Bank diese Gründe nicht bekannt. Eine Bedingung für die Gewährung eines Kredits ist jedoch, dass der Antragsteller keinen negativen ZEK-Eintrag hat. Ein zu niedriger Kredit-Score führt ebenfalls oft zu einer Ablehnung.
In diesem Fall ist es sinnvoll, eine kostenlose ZEK-Kreditauskunft anzufordern. Wenn die ZEK-Auskunft für Sie eine negative Vorgeschichte enthält, z.B. Zahlungsrückstände oder verspätete Zahlungen, besteht kaum eine Chance auf eine positive Kreditentscheidung.
Wenn eine schlechte Bonität oder ein unzureichendes Einkommen zur Ablehnung führt, können Sie unter Umständen eine längere Laufzeit wählen, um die monatlichen Zahlungen zu reduzieren und ihren finanziellen Spielraum zu vergrößern.
Eine andere Möglichkeit ist, den Kredit gemeinsam mit einem zweiten Kreditnehmer zu beantragen. Schließlich können zwei regelmäßige Einkommen die Kreditwürdigkeit und damit die Chancen auf eine Genehmigung des Kredits erhöhen.